2011-06-26 18:45
當世界搭上老化的特快車，“退休”這兩字是否經常在你腦海中浮現？然而，人類愈來愈長壽，卻發現中年失業愈來愈顯著......眼前，竟然是數不儘的“退休”壓力！
一項針對17國的退休調查顯示，高達68%的大馬受訪者擔心沒有能力應付退休後的財務問題，在亞太區中居首，突顯大馬人對“退休”的“錢”景茫茫。
面對“退休”，你又是否跟他們一樣，徘徊在十字路口？今天，《財富焦點》將為你剝絲抽繭，讓你掌握大馬人對未來退休的“動向”。
大馬人口趨向老化
很久以前，大馬是一個由年輕、大量工作人口主導，經濟快速成長的“東亞虎”，但今日的大馬，正逐步走向先進國後塵，轉向由老年人口組成的成熟發展國。
2050老年人或增至16.3%
1980年，超過65歲的人，只佔人口的3.7%，但在2010年，已上升至約5%，2050年或進一步走高至16.3%。望著這令人意想不到的數據，你也許才如夢初醒，大馬老得好快！
然而，這重大的人口轉變也讓就業者和國家面臨種種挑戰，因退休人士不斷增長，令他們得背負著退休收入和醫療保健的供應負擔。
42%人認為退休是生活新開始
儘管與其他主要經濟體一樣，大馬在面對人口急速扭轉的挑戰時，依然積極看待“退休”，大家普遍認為，退休是一個讓生活從新開始的機會（42%），是亞太地區中，第二個主要視“退休為尋求全新生活機會”的國家。
另有37%認為，“退休”是休息和放鬆的好機會，但也有少部份人（13%）自覺，退休可令工作時間靈活，這看法在年長的大馬人中更明顯。
健康與理財規劃成退休關鍵
當提問到退休關鍵時，“保持健康“與“良好的理財規劃”成為受訪者的主要回應，反映大馬受訪者普遍認為，不僅要在身理上享受退休，也需擁有足夠的金融資產來應付退休。
另一個意外的是，眾受訪國中，大馬對宗教最虔誠，高達60%的人認為，宗教對愉快的退休生活舉足輕重。
雖比上一代好
大馬人對退休仍焦慮
大馬人對退休仍焦慮
過去數十年間，大馬經濟快速成長，也帶動了受訪者對退休樂觀的態度，高達62%的人預期自己的退休狀況較父母優，也有18%的人，相信自己退休的生活水平，和父母情況不相上下。
只是，認為自己生活會變糟糕的人也不容小視，高達20%。當中，超過一半相信，全球金融風暴導致他們的投資和積蓄貶值；48%的人認為，工作和事業比以往無保障。
年齡增長
對安然退休顧慮走高
對安然退休顧慮走高
另一受矚目的是，大馬民眾看來隨年齡增長，對安然退休的顧慮走高，介於40至49歲和50至59歲之間的人，普遍視退休為財務困境，這再度突顯中年危機的憂慮。
儘管如此，大馬民眾並沒有因此作好防患未然的措施，據調查，多達94%的人相信，擁有足夠的錢安度晚年非常重要，但只有60%受訪者直言，擁有充份的財務準備，另34%更坦言沒有充份準備。
逾68%人憂慮退休財務
上述困擾主要源自如何應付退休財務的疑慮，逾68%受訪者表示，他們不是稍微擔心，就是非常憂慮退休的財務。
大馬人看來已領悟到須規劃以為晚年作好準備的事實，只是，“無法預料的事”，成為退休主要疑慮。
值得一提的是，“沒有足夠儲蓄應付退休醫藥費”也成為主要顧慮。
另外，28%的受訪者認為自己的財務準備齊全，並能夠迎接即將發生在他們身上的事情。
大部份大馬受訪者也希望，自己的儲蓄和投資足以應付退休後生活，只有微不足道的9%，以政府退休金作為主要收入來源。不過，竟有12%的人茫然失措，對自己退休後的主要收入來源一無所知。所幸，該比重仍在眾受訪國中佔最低。
大馬人多做好退休規劃
想要安然度過晚年，財務規劃往往是不可或缺的因素，然而，大馬人又是否作好了相關準備？根據調查，卻有令人意外的驚喜，大馬人在背負著未來退休生活的重大責任下，財務規劃行為竟引領眾受訪國。
高達84%的大馬受訪者已為未來退休做好理財規劃，顯示大馬人普遍對未來，採取獨立且積極的態度，尤其逾60%的受調訪者，自己規劃退休，並未咨詢顧問。
年輕人理財規劃
引領其他階層
引領其他階層
至於另27%尋求專業理財咨詢的受訪者，幾乎都是規劃者，說明他們以專業意見來輔助規劃，而非取代它們。
值得注意的是，年輕人在理財規劃中引領其他階層，年齡介於30至39歲的人，並擁有理財規劃的受訪者多達86%，較介於50至59歲的規劃者多5%。
調查也透露，相比之下，有理財規劃者可享有更多好處，這些優勢兼具“軟”與“硬”
條件，除包括更多且多元化的退休積蓄，也包括對晚年更少的疑慮，以及更加正面的人生觀。
執行理財規劃的人，不只享有更富裕的退休生活，也較非規劃者更正面看待退休。舉例，擁有理財規劃的人較沒有理財規劃的人，對自由的感受較深，同時對財務困境等的負面聯想較少。
定期儲蓄多元投資
長遠受惠
長遠受惠
上述調查是匯豐銀行針對世界各地17個市場高達1萬7千名上班族所作的“未來退休”民意調查結果。這是一項有關全國退休動向的獨立研究，主要探討與人口老化和世界平均壽命增長等關鍵課題的見解。
大馬的受訪者達1千零33名，該計劃也主要分享未來十年裡，大馬家庭對快速變化的退休形態作出的反應。
再魯丁：老化是21世紀最大挑戰
大馬匯豐回教保險（HSBC Amanah Takaful）執行董事兼首席執行員再魯丁依薩發表示，“老化是21世紀最大挑戰，而這不再是先進國家所面對的現象！”
他進一步解釋，到了2050年，亞洲年齡超過65歲的樂齡人士將是目前的3倍，衝上9億人，屆時，在亞洲，超過65歲的樂齡人士與正處就業年齡的人士，比例將是4對1，導致傳統的退休方案無法持續。”
再魯丁表示，大馬人瞭解到，必須為退休作出積極準備，以更能掌握本身的理財規劃，而亞洲人向來是安穩的儲蓄者，培養良好的定期儲蓄習慣且多元投資，這是非常重要的，因這將讓他們長遠受惠。”
大馬人是最具創意理財規劃者
上述調查也帶來不少意想不到的驚喜，首先，與眾受訪國相比，大馬人是最具創意的理財規劃者，這是大馬經濟快速擴張時，值得讚賞的發展。
此外，大馬是眾國家中，最少依賴政府方案撥款以維持退休生活的國家，而大馬年輕人也最積極為未來作出規劃。
即使公司退休金無法彌補差距，大部份大馬人都傾向依靠自己的積蓄來退休，該情況也對大馬有利。
基於未來30年，人口將開始老化，造成員工無法依賴孩子資助他們的退休生活，該人口結構的變化也帶來不少新挑戰，尤其在國家醫療經費削減方面。
該發展也讓大家不得不擔心醫藥費即將耗盡他們的退休積蓄。
“針對無法預料的事情，資產保護也是大家所關注的。”
5建議改善晚年經濟
匯豐因而對要立即採取行動改善晚年經濟狀況的人，建議了5個基本條件：建立明確的短期和長期目標、設立基準、建立一個綜合性的理財規劃、執行計劃及評估計劃。
主要調查結果
● 眾受訪者中，大馬對宗教最虔誠，高達60%的人認為，宗教對愉快的退休生活是非常重要的元素。
● 理財規劃和保持健康被視為愉快退休生活的重要成份。
● 大馬人樂觀看待未來，62%的受訪者相信，他們退休後的情況會較父母更富裕。
● 68%的大馬人依然擔心無法應付退休後的財務問題。
● 60%的人擔心儲蓄不足；64%的人擔心“無法預料的事”會耗盡儲蓄。
● 大部份人無意依賴政府退休金，只有9%的大馬人預期，政府退休金為退休後的主要經濟來源；23%的大馬人希望，儲蓄與投資足以應付退休後生活。
● 大馬在理財規劃中，領先眾受訪國，高達84%的大馬人為未來退休規劃，但只有3%的受訪者尋求財務咨詢，也沒有制定理財規劃。
● “規劃”在任何年齡層都普遍，尤其介於30至39歲的群眾。
● 大馬公民似乎偏愛自己策劃理財方案，67%的大馬人喜歡制定專屬的理財方案，尋求網上財務咨詢的大馬公民只佔46%。
結論：（星洲日報／投資致富‧財富焦點）
你的“退休”動向，是否如以上受訪者一樣，抱持著某程度上的樂觀？但是，若未作好財務規劃，卻對“退休”感到樂觀，可能對未來樂觀得太早，正如理財專家總是斬釘截鐵說：“及早作退休理財規劃，才能越來越輕鬆！”，若不想老來生活苦來等，最好還是趁還年輕及早規劃，面對未來“退休”這兩個字，就更無需恐慌了。
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